X.7 Kredietverzekering

993. Kredietverzekering is een kwalitatief recht voor zover het toekomstige schadebetreft. Met betrekking tot een kredietverzekering heeft de Hoge Raad geoordeeld, dat een ten tijde van de cessie reeds jegens de verzekeraar verkregen recht op schadevergoeding een zelfstandige, in beginsel voor overdracht vatbare vordering is, die niet kan worden aangemerkt als een van de verzekerde vordering afhankelijk recht.1 Aangenomen mag worden dat de reeds verkregen aanspraken onder een kredietverzekering evenmin nevenrechten zijn. De cessie van de verzekerde vordering doet dus niet van rechtswege de schadevergoedingsvordering uit de verzekering op de cessionaris overgaan. Deze vordering zal, voor zover de polisvoorwaarden dat toestaan,2 afzonderlijk aan de cessionaris moeten worden overgedragen.

Het oordeel van de Hoge Raad is juist. Evenals een wettelijk recht op aanvullende of vervangende schadevergoeding (art. 6:74, 87 BW), is een contractueel verkregen schadevergoedingsrecht uit een schadeverzekering een zelfstandige vordering die toekomt aan degene die de schade als rechthebbende op de prestatie heeft geleden.3

Met het voorgaande is niet gezegd dat de cessionaris evenmin een beroep kan doen op de kredietverzekering voor zover het gaat om een mogelijke toekomstige insolventie van de schuldenaar. Met betrekking tot deze toekomstige schade kunnen de rechten uit de kredietverzekering naar mijn mening als kwalitatieve rechten worden aangemerkt in de zin van art. 6:251 BW en mogelijk zelfs als nevenrechten van de verzekerde vordering.4 Voor wat betreft toekomstige schade houdt de cedent in beginsel alleen belang bij de kredietverzekering, zolang hij rechthebbende van de verzekerde vorderingen is. In geval van cessie zullen de rechten uit de kredietverzekering van rechtswege als kwalitatieve rechten op de cessionaris overgaan. Het is echter mogelijk dat de persoonlijke aard van de verzekering daaraan in de weg staat. Een aanwijzing daarvoor kan zijn dat in de polisvoorwaarden de overdraagbaarheid van de rechten uit de kredietverzekering is uitgesloten. Ook is het mogelijk dat met zoveel woorden is bepaald, dat de overgang van het verzekerde belang niet met zich brengt dat de kredietverzkering ten gunste van de nieuwe belanghebbende (de cessionaris) doorloopt, tenzij de verzekeraar daarmee (schriftelijk) akkoord gaat.