Bijlage 7 Eindtermen en toetstermen module hypothecair krediet

1a.1

De kandidaat kan de fiscale gevolgen voor de klant in kaart brengen met betrekking tot de hypothecaire kredieten en de onroerende zaken waarvoor deze kredieten worden verstrekt, zoals de Wet op de inkomstenbelasting, Wet op de Loonbelasting, Wet belastingen rechtsverkeer, Wet omzetbelasting, schenk- en erfbelasting.

B

1a.2

De kandidaat kan de standaardvoorwaarden en normen van de maximale hypotheekverstrekking inclusief de limitatieve afwijkingsgronden en -mogelijkheden uit de Tijdelijke regeling hypothecair krediet benoemen.

K

1a.3

De kandidaat kan de relevante gedragscodes en actuele wet- en regelgeving voor hypotheekadvies uitleggen.

B

1a.4

•

erfrecht;

•

huwelijksvermogensrecht en overige samenlevingsvormen;

•

publiekrechtelijke gebruiksbeperkingen;

•

overeenkomstenrecht, waaronder titel 2a boek 7 BW en de Wck;

•

sociale verzekeringen;

•

overige relevante regelgeving op het gebied van consumptief- en hypothecair krediet en de onroerende zaken of overige registergoederen waarvoor deze kredieten worden verstrekt.

K

1a.5

De kandidaat kan op hoofdlijnen de inhoud beschrijven van de door de toezichthouder geschreven relevante documenten met betrekking tot hypotheekadvisering.

K

1b.1

De kandidaat kan de overwegingen noemen bij het beantwoorden van de vraag: kopen of huren?

K

1b.2

De kandidaat kan de theoretische samenhang tussen vraag en aanbod, renteontwikkeling en prijsvorming uitleggen.

K

1b.3

De kandidaat kan de rollen van de makelaar, taxateur, notaris, aanbieder en het Waarborgfonds omschrijven.

K

1b.4

De kandidaat kan de positie, de rol en het taakgebied van de hypotheekadviseur uitleggen.

B

1b.5

De kandidaat kan de procedure rond de koop en verkoop van een woning omschrijven.

K

1b.6

De kandidaat kan ten behoeve van hypotheekadvies de verschillende koopconstructies en koopstimulerende maatregelen onderscheiden.

B

1b.7

De kandidaat kan het tijdpad, de geldstroom en het documentenverkeer van het verstrekken van een hypothecair krediet beschrijven.

K

1b.8

De kandidaat kan uitleggen wat een weduweverklaring (ook wel partnerverklaring) behelst.

B

1b.9

De kandidaat kan de belangrijkste elementen uitleggen in de voorlopige koopovereenkomst (ontbindingsclausule, data en waarborgsom, bijzondere bepalingen) en in de akte van levering (hoogte van inschrijving, overinschrijving), indien sprake is van een (voorgenomen) aankoop van een woning.

B

1b.10

De kandidaat kan het aanbod en de marktpositie van de verschillende categorieën consumptief kredietverleners alsook de rol en functie van het intermediair beschrijven.

K

1b.11

De kandidaat kan de achtereenvolgende stappen in het aanvraag, beoordelings- en verstrekkingsproces van een consumptief krediet benoemen.

K

1b.12

K

1c.1

De kandidaat kan actuele en relevante aansprakelijkheidsrisico’s op het gebied van hypothecair krediet uitleggen (afdwingen professioneel gedrag door de klant) en kan daarvan praktijkvoorbeelden noemen.

B

1c.2

Vervallen.

2a.1 Gestructureerd interviewen.

De kandidaat werkt gestructureerd en is onbevooroordeeld. Interviewtechniek en vraagpunten van het onderzoek zijn goed uitgewerkt en worden goed uitgevoerd. De kandidaat stelt juiste en relevante vragen. De interviewtechniek is gebaseerd op de onderdelen: luisteren, doorvragen, confronteren en inleven in de klant.

2a.2 Mondeling communiceren.

De relevante informatie en de persoonlijke toelichting zijn correct, duidelijk en niet-misleidend, en afgestemd op het begripsniveau van de klant.

Het niveau van kennis en begrip van gesprekspartner varieert.

2a.3 De documenten uitleggen.

De relevante informatie is correct, duidelijk en niet-misleidend, en afgestemd op het begripsniveau van de klant.

Bijvoorbeeld de vergelijkingskaart, de opdrachtbevestiging, de algemene voorwaarden, de incassomachtiging, de betalingsopdracht, het toetsantwoord van het BKR en de aanvraagformulieren.

2a.4 Schriftelijk communiceren.

De relevante informatie is correct, duidelijk en niet-misleidend, en afgestemd op het begripsniveau van de klant.

2a.5 Formulieren en offertes invullen, aanvragen en controleren.

De kandidaat werkt gestructureerd en is alert op fouten.

Betreft formulieren en offertes die samenhangen met het advies in consumptief en hypothecair krediet.

2b.1 Vragenlijsten en ICT-toepassingen, waaronder rekenmodellen toepassen.

•

fraudesignalen te onderkennen en daarop te handelen;

•

door te verwijzen;

•

verschillende belangen in kaart brengen[lees: te brengen];

•

morele aspecten en verantwoordelijkheid uit te leggen.

4a.1 Fraudesignalen onderkennen en daarop handelen.

4a.2 Doorverwijzen naar de juiste persoon.

4a.3 Verschillende belangen in kaart brengen.

Bij het ontwerp van het hypotheekadvies.

4a.4 Morele aspecten en verantwoordelijkheid uitleggen.

Kostenloading, verdienmodel, voor- en nadelen van product of advies onderkennen, alternatieve producten of adviezen meewegen, belangenafweging belanghebbenden — o.a. aanbieders, bemiddelaars, adviseurs, potentiële lener —, relatiegeschenken, incentives, commerciële doelstellingen, verstrengeling privébelangen en voorwetenschap.

1d.1

De kandidaat kan uitleggen waarom hij de risicobereidheid van de klant goed in kaart moet brengen.

B

1d.2

De kandidaat kan uitleggen hoe risico’s met betrekking tot hypothecair krediet in relevante situaties beheersbaar worden.

B

1d.3

De kandidaat kan uitleggen hoe risico’s met betrekking tot consumptief krediet in relevante situaties beheersbaar worden.

B

3a.1 Gegevens voor het klantprofiel inventariseren.

Een klantgesprek.

•

De kandidaat brengt behoefte van de klant in kaart.

•

Interviewtechniek.

•

De kandidaat legt begrijpelijk en klantspecifiek uit waarom hij de informatie vraagt en waarvoor hij de informatie nodig heeft. Zoals identificatie, inkomensgegevens, bestaande voorzieningen.

•

De kandidaat gebruikt de juiste (extra) informatiebronnen van de klant zoals jaarrekening, begroting, balans, aangifte IB, box 3 vermogen e.d. De kandidaat kan onderbouwen hoe wordt omgegaan met geïnventariseerde tegenstrijdigheden, zoals: de laagste lasten en maximale risicodekking(en), geen gewenste en noodzakelijke risicodekking en de geuite klantwens om in de woning te blijven wonen bij het intreden van het onzekere voorval als arbeidsongeschiktheid en/of overlijden.

•

De kandidaat luistert naar de vraag van de klant en komt hier met een duidelijk antwoord op terug.

•

De kandidaat vraagt door bij ontbrekende of onduidelijke gegevens.

•

De kandidaat controleert of hij de juiste persoon voor zich heeft en of de klant beschikkingsbevoegd en/of handelingsbekwaam is.

•

De kandidaat kan de klant begrijpelijk uitleggen waarom de gegevens nodig zijn.

•

Analyseert bij knelpunten de eigen rol.

•

Reflecteert op eigen vaardigheden.

•

Gaat integer met de klantgegevens om.

•

Gaat na of de klant de uitleg heeft begrepen.

3a.2 Het klantprofiel opstellen.

•

Het klantprofiel is volledig (doelstelling, financiële positie, risicobereidheid, kennis) voor zover relevant voor het opstellen van een passend advies. De kandidaat stelt het klantprofiel vast waarmee toegewerkt kan worden naar een advies.

•

Klant kan zich herkennen in het profiel.

Kan uitkomsten van de inventarisatie verantwoorden.

2d.1 De bestaande en toekomstige klantsituatie vaststellen.

Verzamelt de financiële gegevens en zet deze op een rij in de volgende situaties: arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en langleven (pensionering).

2d.2 Financiële consequenties berekenen.

Geeft een overzicht van de inkomens- en vermogensoverschotten en -tekorten in de volgende situaties: arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en langleven (pensionering) in relatie tot de geldende (wettelijke) normen en de persoonlijke situatie van de klant.

3b.1 De berekende risicodraagkracht in vergelijking met de geïnventariseerde risicobereidheid uitwerken.

De beschikbare informatie uit de inventarisatie.

3b.2 Gegevens voor het klantprofiel analyseren ten behoeve van consumptief krediet.

•

De kandidaat berekent de kredietsom, de limiet, de maandtermijn, het contractbedrag, de looptijd, de leencapaciteit en risico’s op de juiste wijze, indien gewenst met behulp van de software.

•

De kandidaat interpreteert het toetsantwoord van het BKR op de juiste wijze.

De kandidaat begrijpt, in grote lijnen, hoe de kredietsom, de limiet, de maandtermijn, het contractbedrag, de looptijd, de leencapaciteit en risico’s tot stand komen.

1e.1

De kandidaat kan het verschil tussen nominale en effectieve hypotheekrente aangeven.

B

1e.2

De kandidaat kan de verschillende hypothecaire leningsvormen en renteconstructies vergelijken en uitleggen.

B

1e.3

De kandidaat kan de verschillende financieringsconstructies vergelijken en uitleggen, zoals overbruggingskrediet, bouwdepot, familielening, zekerheidsstellingen tweede hypotheek en/of inbrengen van eigen middelen.

B

1e.4

De kandidaat kan de belangrijkste elementen in de (hypotheek)akte(n) benoemen en de consequenties daarvan uitleggen.

B

1e.5

De kandidaat kan de verschillende soorten opstal- en inboedelverzekeringen uitleggen.

B

1e.6

De kandidaat kan de procedures en werkwijzen van informatiesystemen, zoals BKR, verklaren en kan de consequenties van de resultaten uitleggen.

B

1e.7

De kandidaat kan de verschillende kosten voor verkrijging en financiering van de eigen woning in fiscale zin onderscheiden.

B

1e.8

De kandidaat kan het verschil uitleggen tussen de advies- en distributiekosten van directe hypotheekaanbieders en de advies- en distributievergoeding van het intermediaire kanaal.

B

1e.9

De kandidaat kan het restschuldrisico uitleggen.

B

1e.10

De kandidaat kan de gevolgen van vervroegde aflossing van hypothecair krediet uitleggen en hiervan de regels toepassen.

B

1e.11

De kandidaat kan uitleggen wat de financiële consequenties zijn van een eigen woning in de verkoop die (tijdelijk) wordt verhuurd en de financiële gevolgen van het tijdelijk hebben van meer (eigen) woningen.

B

1e.12

De kandidaat kan uitleggen wat de gevolgen zijn van het afkopen, wijzigen, (fiscaal) voortzetten en het verpanden van een KEW, SEW en BEW.

B

1e.13

De kandidaat kan de verschillen in beloningswijzen van advies in consumptief en hypothecair krediet uitleggen.

B

1f.1

De kandidaat kan verkoopbelemmerende factoren bij eigendom herkennen en de consequenties hiervan uitleggen.

B

1f.2

De kandidaat kan de klant de verschillen tussen aankoop van bestaande-, nieuw- of eigenbouw uitleggen.

B

1f.3

De kandidaat kan uitleggen wat het recht van hypotheek inhoudt.

B

1f.4

De kandidaat kan begrippen, zoals mede-debiteurschap, borgstelling, garantstelling, verpanding, bijpandstelling en medeonderzetting uitleggen en onderling vergelijken.

B

1g.1

De kandidaat kan uitleggen welke betalingsbeschermers, naast een hypothecair krediet, kunnen worden afgesloten.

B

1g.2

De kandidaat kan het verband aangeven tussen de aflossingsvorm en het overlijdensrisico.

B

1g.3

De kandidaat kan uitleggen welke betalingsbeschermers, naast een consumptief krediet kunnen worden afgesloten.

B

1h.1

De kandidaat kan de betaalbaarheid van de lasten van het krediet vaststellen op basis van het huidige inkomen en op basis van het inkomen, in geval van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden, langleven (pensionering) en (echt)scheiding.

B

1h.2

De kandidaat kan de verschillen in nieuwe netto en bruto lasten van het krediet verklaren bij wijzigingen van het inkomen van de klant, de rente op het krediet of de wijziging van de aflossingsvorm.

B

1h.3

De kandidaat kan een berekening maken van de heffing van de inkomstenbelasting en de overige belastingen met betrekking tot de financiering en de objecten waarvoor hypothecaire kredieten worden verstrekt.

B

1h.4

De kandidaat kan een berekening maken van de gevolgen voor de inkomstenbelasting van zowel het bezit als de financiering van de objecten waarvoor hypothecaire kredieten worden verstrekt.

B

1h.5

Vervallen.

1h.6

De kandidaat kan de hypothecair kredietvoorwaarden, zoals de meeneem,- verhuis- en doorgeefregeling, uitleggen.

B

•

de mogelijkheden te presenteren;

•

adviesverantwoordelijkheid te nemen;

•

te handelen op gewijzigde omstandigheden tijdens het adviestraject.

•

het adviestraject adequaat vast te leggen in het dossier.

2e.1 De mogelijkheden presenteren.

2e.2 Adviesverantwoordelijkheid nemen.

De kandidaat formuleert zijn advies en motiveert dit. De kandidaat bespreekt het advies en de motivering met de klant, waarbij hij de klant duidelijk maakt hoe het advies aansluit bij zijn profiel.

Advies geven is niet uitsluitend de wens van de klant volgen, maar daadwerkelijk advies geven op basis van eigen inzicht en kunnen. Indien het advies niet wordt opgevolgd, zal de klant moeten worden gewaarschuwd voor de consequenties van het niet (geheel of gedeeltelijk) opvolgen van zijn advies.

2e.3 Te handelen op gewijzigde omstandigheden tijdens het adviestraject.

De kandidaat kan de gevolgen van wezenlijke wijzigingen tijdens het advies- en aanvraagtraject voor klant en aanbieder inschatten op consequenties.

Bijvoorbeeld: ontslag werknemer tijdens aanvraagtraject hypotheekofferte of consumptief kredietaanvraag alsnog aankaarten bij geldverstrekker.

2e.4 Het adviestraject op de juiste wijze vastleggen in het klantdossier.

In verband met de zorgplicht is een goede vastlegging en archivering van belang. Ook in het kader van het toezicht is het van belang dat het dossier compleet en goed reconstrueerbaar is.

3c.3 In geval klant afwijkt van het gegeven advies tijdig waarschuwen.

Afwijken van het advies.

Als de adviseur afwijking van het advies onverstandig acht, dan wijst hij de klant op de mogelijke gevolgen van die afwijking.

Gebruik maken van de vaardigheden die horen bij een slechtnieuwsgesprek: korte introductie, slecht nieuws meedelen, opvangen emoties, argumenten toelichten, en hoe verder.

3c.4 In het dossier de afwijkingen en de uitwerking daarvan vastleggen.

Klantgesprek.

Blijft bewust van zijn adviesrol en neemt zo nodig eigen verantwoordelijkheid.

3c.5 Adviseren over extra zekerheden of alternatieve financieringswijze.

In situaties waarbij een krediet niet mogelijk of niet passend en verantwoord is.

De fiscale en juridische gevolgen van extra zekerheden, extra inkomstenbronnen, schenkingen of erfenissen zijn in beeld gebracht met betrekking tot het voorgenomen krediet.

Is alert in het onderkennen van situaties die maatschappelijk niet wenselijk worden geacht of wettelijk niet zijn toegestaan.

3c.6 Adviseren van passende producten in relatie tot het krediet.

Indien kandidaat het krediet verzorgt.

3c.7 Offertes aanvragen en controleren.

Hypotheekoffertes, maar ook aanverwante offertes, zoals van woonlastenbeschermers en levensverzekeringen.

Controleert of product(en) tot stand zijn gekomen in overeenstemming met de aanvraag.

3d.1 De klant informeren in geval van afwijzing van de financiering.

Klantgesprek.

Gebruik maken van de vaardigheden die horen bij een slechtnieuwsgesprek: korte introductie, slecht nieuws meedelen, opvangen emoties, argumenten toelichten en hoe dan verder.

3e.1 Inzicht geven in de financiële, fiscale en juridische gevolgen van wijzigingen van de financiering.

Klantgesprek.

De kandidaat geeft de klant een realistisch inzicht in alle gevolgen, waaronder de gevolgen van een extra aflossing al dan niet uit een (expirerend) vermogensopbouwproduct en kan een bewuste keuze maken.

3e.2

Vervallen.

3e.3 Beoordelen of aanpassing van het krediet en eventueel daarmee verband houdende financiële producten en/of andere oplossingsrichtingen wenselijk zijn en, waar nodig, komen met een concreet advies en bemiddelingsvoorstel.

Gedurende de looptijd van het product zoals wijzigingen in wet- en regelgeving en de daaruit voortvloeiende productaanpassingen.

•

De verstrekking is ook op langere termijn passend en verantwoord.

•

De kandidaat houdt rekening met het actuele klantprofiel en de actuele situatie.

3e.4 Handelen in geval van wijzigingen in de omstandigheden van de klant.

Bij gewijzigde klantomstandigheden.

Evaluatie van de betaalbaarheidsanalyse en aanpassingen als gevolg daarvan in advies en financiële producten, dan wel andere oplossingsrichtingen.

3e.5 Het bedrag aan te restitueren rente en kosten voor vervroegde aflossing van een consumptief krediet berekenen.

Ingeval van algehele en gedeeltelijke aflossing.

Het bedrag is berekend aan de hand van de gegevens uit de administratie.

3f.1 Adviseren ingeval van niet-nakomen contractuele verplichtingen.

Klantgesprek.